Acercarse a la jubilación siempre plantea dudas. Hacer cálculos y planificar resuelve muchas. Al definir el cobro, las bases de cotización, la carrera hecha, suelen tener más importancia que el mes en el que uno se jubile… aunque este factor puede tener peso si el ejercicio es inflacionario o si uno se debate entre retirarse en diciembre o enero.
Para determinar la pensión se parte de una base reguladora. Para ella se toman los 25 años previos –300 meses– de bases cotizadas y se dividen por 350; o se toman los mejores 302 meses de los últimos 304 cotizados y se dividen por 352,33. Se coge el resultado más favorable de los dos casos. Indistintamente, a mejores cotizaciones, mejor pensión. Las bases que se utilizan para el cálculo se actualizan con la inflación acumulada, a excepción de las de los últimos dos años.
Con esto en mente, podría resultar más beneficioso hacerlo en un año de inflación alta, o en el segundo tramo del año, cuando la inflación suele ser más alta. “Pero las diferencias son bajas. Realmente no impacta tanto el mes en que te jubiles, no hay uno mágico. Las bases que tienes son lo que define, y el sistema premia la regularidad. Esto es algo que debería preocupar a los que han tenido carreras irregulares, con cambios. Como un directivo bien pagado que tras dejar el cargo pasa a ser autónomo y cotiza por mínimos”, comenta Jaume Quibus, socio fundador de la consultora actuarial Quibus. Sus mejores años cotizados pueden quedar fuera del cálculo y ser reemplazados por peores. Igual caso si se tiene un peor trabajo los últimos años.
La pensión media de jubilación es de 1.563,6 euros, según el último dato de la Seguridad Social
Por eso, “lo ideal es 3 o 5 años antes ver a un profesional para optimizar el tramo final y no acabar con bases bajas, porque puede haber diferencias del 15% o 20%”, dice. ¿Qué se puede hacer? Para autónomos, aportar más. “Es más económico y rentable aportar a la Seguridad Social, subir las bases, que un plan privado”. Entre asalariados, estirar la carrera u optar por una jubilación flexible o activa.
Para cubrir baches, la bonificación del 4% por atrasar un año la jubilación parecería no tener tanto impacto. Partiendo de una pensión de 1.000 euros en 14 pagas, un hombre que se jubile a los 65 ingresará 325.000 euros en 25,12 años, la esperanza de vida. Si retrasa la jubilación un año, serían 326.000 euros. En mujeres, el escenario comparativo deja 2.000 euros de diferencia. “Puede ser poco, pero protege de la longevidad, si vives más: el 4% bonificado se aplica más años y preservas poder adquisitivo”, defiende.
Bases al margen, jugar con el calendario y adelantar una jubilación sí puede salir a cuenta en entornos de alta inflación. Se vio en el 2022-2023, con los precios disparados. Las pensiones subieron un 8,5%. En casos así, si uno está cerca del retiro y puede hacerlo, adelantar la jubilación a finales de año sería “una decisión táctica” que “podría tener una ventaja económica al beneficiarse de la revalorización de enero”, plantea Juan Manuel Mier, del Instituto BBVA de Pensiones.
Anticipar también puede salir a cuenta para alguien que esté por jubilarse en enero: adelantarlo a noviembre o diciembre permitiría entrar en la revalorización o sumar más parte de la extra. Si bien el efecto “es pequeño o moderado”, “se acumula en el tiempo a lo largo de la jubilación”. Una subida con una inflación alta puede contrarrestar la penalización por jubilarse anticipadamente, pero, de nuevo, hay que hacer cálculos por si los meses utilizados para la base salen a cuenta.
Planificar la jubilación unos 3 o 5 años antes de la fecha evita sustos en el cálculo, se advierte
En este sentido, Mier coincide en que la gente no suele hacer las suficientes estimaciones ni escenarios para decidir cuándo jubilarse. “Muchos se equivocan en lo estratégico, en no planificar financieramente décadas antes, a lo largo del tiempo”. Para saber cuánto se cobrará se recomienda la calculadora de la Seguridad Social. El resultado es más preciso cuanto más cerca se está de jubilarse.
